【節約型サイドFIRE】4人家族に必要な資金はいくら？プラン徹底解説

はじめに

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節約型の具体例：山田さん一家

山田さん一家（夫37歳、妻35歳、小学生2人）は、千葉県郊外で節約型の生活を実践。月23.8万円の生活費内訳は、住宅ローン8万円、食費6万円、教育費（公立＋塾）2.5万円、光熱費1.8万円、通信費1.2万円、保険1.8万円、娯楽・雑費2.5万円。サイドFIRE後は、夫が週末の配送業で月6万円、妻がパートで月4万円を稼ぐ計画。副業収入（月10万円）により、必要資金は4150万円に圧縮。目標は43歳でのサイドFIREです。

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山田さん一家のリスク対策

4150万円を株式70%（2900万円）、債券20%（830万円）、現金10%（420万円）で運用。2年分の生活費（約570万円）を現金で確保し、市場暴落に備えます。インフレ2%を想定し、20年後の生活費（約425万円）をカバーできるよう、年5%リターンを目指します。最初の5年は投資からの引き出しを年50万円に抑え、副業収入で生活費をカバー。

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子供の教育費ピーク時の調整

4人家族のサイドFIREでは、子供の教育費が大きな変動要因。節約型は公立中心の教育を前提に、塾や習い事を最小限に抑えつつ、将来の進学に備えます。中学・高校・大学での教育費増加に備えた資金調整が重要です。

教育費の試算

• 小学生（現在）：公立校＋塾で月2-3万円、年間24-36万円（子供2人で48-72万円）。
• 中学生：公立校＋塾で月4-5万円、年間48-60万円（2人で96-120万円）。
• 高校生：公立校＋塾で月3-4万円、年間36-48万円（2人で72-96万円）。
• 大学生：公立大学で年100万円、4年間で400万円/人（2人で800万円）。
• 総額（子供2人、大学まで）：公立中心で約1500万円。

ピーク時の資金調整

• 時期の把握：子供が現在小3・小5なら、10-15年後に教育費ピーク（高校・大学）が到来。
• 対策：
  • 専用積立：教育費用用に別口座で積み立て。例：月3万円を10年間、年5%で運用すると約470万円（公立大学費の約60%をカバー）。
  • 生活費の柔軟性：教育費ピーク時は雑費を削減（例：月2.5万円→1万円）。節約型は削減余地が小さいため、副業が重要。
  • 副業増強：ピーク時に副業を増やす（例：月10万円→12万円）。山田さん一家は、妻のパート時間を増やす予定。
  • 奨学金：必要に応じ、日本学生支援機構などの奨学金を検討。

ライフステージに応じた資金計画

• 現在～10年後（子供が小中学生）：教育費は年間50-100万円。投資元本を積み上げつつ、月3万円を教育費積立に。
• 10-15年後（高校・大学ピーク）：教育費が年間100-150万円に増。積立金（470万円）＋副業増（月2万円）＋雑費削減（月1.5万円）でカバー。投資元本の引き出しは年80万円以内に抑える。
• 15年後～（子供独立）：教育費がゼロ。生活費が月20万円（年間240万円）に減り、必要資金は約3000万円（副業月10万円継続）に低下。

山田さん一家の教育費プラン

子供2人の大学費（公立中心、総額800万円）を想定。月3万円を教育費専用で10年間積み立て（470万円）。学資保険で600万円を準備。ピーク時には副業を月12万円に増やし、雑費を月1.5万円削減（年間18万円）。子供独立後は生活費が月20万円に減り、投資元本4150万円の引き出しを年60万円（1.5%）に抑えて資産を維持。

表：節約型・教育費ピーク時の資金計画

時期	年間生活費	年間教育費	総支出（年）	対策
現在（小学生）	285.6万円	60万円	345.6万円	投資＋教育費積立（月3万）
ピーク（高校・大学）	267.6万円	120万円	387.6万円	積立使用＋副業増＋雑費削減
子供独立後	240万円	0万円	240万円	投資引き出し減（年60万円）

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どうやって資金を準備する？

節約型の4150万円（副業月10万円の場合）を準備するのは、30代なら10-15年の時間で十分可能です！ 山田さん一家の計画を参考に、具体的なヒントを：

• 毎月積み立て：月8万円を15年間、年5%で投資すると約2100万円。残り2050万円はボーナスや副業収入でカバー。
• 副業強化：月10万円を12万円に増やすと、必要資金が約3400万円に減（例：夫の配送業を週2日に増やす）。
• 支出見直し：通信費を0.3万円（格安SIM）、食費を1万円（まとめ買い）削減すると、15年で180万円の貯蓄に。

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まとめ