【標準型サイドFIRE】4人家族に必要な資金はいくら？プラン徹底解説

はじめに

---

標準型の具体例：田中さん一家

田中さん一家（夫38歳、妻36歳、小学生2人）は、東京郊外で標準的な生活を送っています。月33.5万円の生活費内訳は、家賃15万円、食費7万円、教育費（公立＋塾）3万円、光熱費2万円、通信費1.5万円、保険2万円、娯楽・雑費3万円。サイドFIRE後は、夫が週3日のフリーランス仕事で月10万円、妻がパートで月5万円を稼ぐ計画。副業収入（月15万円）により、必要資金は5550万円に圧縮。目標は45歳でのサイドFIREです。

---

田中さん一家のリスク対策

5550万円を株式60%（3330万円）、債券30%（1665万円）、現金10%（555万円）で運用。2年分の生活費（約800万円）を現金で確保し、市場暴落に備えます。インフレ2%を想定し、20年後の生活費（約600万円）をカバーできるよう、年5%リターンを目指します。最初の5年は投資からの引き出しを年80万円に抑え、副業収入で生活費をカバー。

---

子供の教育費ピーク時の調整

4人家族のサイドFIREでは、子供の教育費が大きな変動要因。標準型は公立中心の教育を想定しつつ、塾や習い事で適度な投資を行う家庭が多いです。中学・高校・大学での教育費増加に備えた資金調整が重要です。

教育費の試算

• 小学生（現在）：公立校＋塾で月2-3万円、年間24-36万円（子供2人で48-72万円）。
• 中学生：公立校＋塾で月4-5万円、年間48-60万円（2人で96-120万円）。
• 高校生：公立校＋塾で月3-4万円、年間36-48万円（2人で72-96万円）。
• 大学生：公立大学で年100万円、4年間で400万円/人（2人で800万円）。私立文系なら600万円/人（2人で1200万円）。
• 総額（子供2人、大学まで）：公立中心で約1500万円、一部私立なら約2000万円。

ピーク時の資金調整

• 時期の把握：子供が現在小3・小5なら、10-15年後に教育費ピーク（高校・大学）が到来。
• 対策：
  • 専用積立：教育費用用に別口座で積み立て。例：月5万円を10年間、年5%で運用すると約790万円（公立大学費のほぼ全額をカバー）。
  • 生活費の柔軟性：教育費ピーク時は娯楽費を削減（例：月3万円→1.5万円）。標準型は節約余地が適度にある。
  • 副業増強：ピーク時に副業を増やす（例：月15万円→18万円）。田中さん一家は、夫のフリーランス案件を増やす予定。
  • 奨学金：必要に応じ、日本学生支援機構などの奨学金を検討。

ライフステージに応じた資金計画

• 現在～10年後（子供が小中学生）：教育費は年間50-100万円。投資元本を積み上げつつ、月5万円を教育費積立に。
• 10-15年後（高校・大学ピーク）：教育費が年間100-200万円に増。積立金（790万円）＋副業増（月3万円）＋娯楽費削減（月1.5万円）でカバー。投資元本の引き出しは年100万円以内に抑える。
• 15年後～（子供独立）：教育費がゼロ。生活費が月25万円（年間300万円）に減り、必要資金は約3750万円（副業月15万円継続）に低下。

田中さん一家の教育費プラン

子供2人の大学費（公立中心、総額1500万円）を想定。月5万円を教育費専用で10年間積み立て（790万円）。学資保険で600万円を準備。ピーク時には副業を月18万円に増やし、娯楽費を月1.5万円削減（年間18万円）。子供独立後は生活費が月25万円に減り、投資元本5550万円の引き出しを年75万円（1.35%）に抑えて資産を維持。

表：標準型・教育費ピーク時の資金計画

時期	年間生活費	年間教育費	総支出（年）	対策
現在（小学生）	402万円	60万円	462万円	投資＋教育費積立（月5万）
ピーク（高校・大学）	384万円	150万円	534万円	積立使用＋副業増＋娯楽費削減
子供独立後	300万円	0万円	300万円	投資引き出し減（年75万円）

---

どうやって資金を準備する？

標準型の5550万円（副業月15万円の場合）を準備するのは、30代なら10-15年の時間で十分可能です！ 田中さん一家の計画を参考に、具体的なヒントを：

• 毎月積み立て：月10万円を15年間、年5%で投資すると約2600万円。残り2950万円はボーナスや副業収入でカバー。
• 副業強化：月15万円を18万円に増やすと、必要資金が約4500万円に減（例：夫のフリーランス案件を増やす）。
• 支出見直し：家賃を1万円、娯楽費を1万円削減すると、15年で360万円の貯蓄に。

---

まとめ