【家計見直し】保険は最低限でOK！無駄を省く3つの基準

【家計見直し】保険は最低限でOK！無駄を省く3つの基準

なぜ「保険は最低限でOK」なのか？その本質的な理由

保険とは、予測不能かつ経済的損失が大きいリスクに備えるためのものです。例えば、一家の働き手を失う、重い病気で長期間働けなくなる、介護が必要になるなど、貯蓄だけでは対応しきれない事態に備えるのが保険の本来の役割です。

しかし、私たちは「もしも」という漠然とした不安から、ついつい手厚すぎる保障に加入してしまいがちです。その結果、毎月高額な保険料を支払い続け、将来のための貯蓄や投資に回せるお金が減ってしまうという悪循環に陥ってしまうのです。

「最低限」の保険で済ませ、浮いたお金を貯蓄や投資に回すことができれば、将来の経済的な安定につながります。保険に過度に依存するのではなく、金融資産とのバランスを考えることが、賢い家計管理の第一歩と言えるでしょう。

【重要】無駄を省くための3つの基準

それでは、具体的にどのような基準で保険を見直せば、無駄を省けるのでしょうか？ここでは、今日からあなたの保険選びの軸となる3つの重要な基準をご紹介します。

基準1：経済的損失の大きさで判断する

まず考えるべきは、「そのリスクが発生した場合、家計にどれくらいの経済的損失があるのか？」という点です。

保険で備えるべきリスクの例

• 死亡保障：一家の働き手が亡くなった場合、残された家族の生活費は大きな負担となります。特に、幼い子供がいる家庭や、住宅ローンが残っている場合は、手厚い保障が必要となることがあります。
• 重度疾病：がんや脳卒中などの重い病気は、治療費が高額になるだけでなく、長期間働けなくなる可能性もあります。
• 介護：家族に介護が必要になった場合、介護費用だけでなく、働き手の収入減も考慮する必要があります。

貯蓄で対応を検討できるリスクの例

• 通院・短期入院：医療費が高額療養費制度の範囲内であれば、貯蓄で対応できる場合があります。
• 軽微な損害：自動車の小さな修理費用や、持ち物の破損などは、貯蓄で賄える範囲であることが多いです。

ポイントは、公的保障制度を考慮することです。日本では、高額療養費制度や傷病手当金、遺族年金など、様々な公的な保障制度が用意されています。民間の保険に加入する前に、これらの制度でどこまでカバーできるのかを把握することが重要です。

基準2：発生頻度の低さで判断する

次に考えるべきは、「そのリスクが実際に発生する可能性はどれくらい低いのか？」という点です。

日常生活で頻繁に起こる可能性のあるリスクに高額な保険料を支払うのは、効率的ではありません。例えば、風邪で年に数回通院する程度の医療費のために、手厚い医療保険に加入する必要があるでしょうか？

「万が一」という言葉は便利ですが、具体的な確率を考えることが大切です。例えば、交通事故で死亡する確率は決して高くありません。もちろん備えは必要ですが、そのために高額な死亡保険に加入する必要があるのか、慎重に検討する必要があります。

発生頻度の低いリスクに対しては、保険よりも貯蓄で対応する方が、トータルで見て経済的な負担が少ない場合があります。

基準3：代替手段の有無で判断する

最後に考えるべきは、「保険以外にそのリスクに備える手段はないのか？」という点です。

• 十分な貯蓄：もしあなたが十分な貯蓄を持っているのであれば、ある程度のリスクは保険に頼らずに自己資金で対応できる可能性があります。
• 会社の福利厚生制度：会社によっては、手厚い医療保障や死亡保障などの福利厚生制度が用意されている場合があります。まずは、ご自身の会社の制度を確認してみましょう。
• 家族からの援助：家族構成によっては、いざという時に家族からの経済的な援助が期待できる場合もあります。
• 共済制度：民間の保険よりも保険料が割安な共済制度も、代替手段の一つとして検討できます。

保険は、あくまでリスクに備えるための「選択肢の一つ」です。他の手段で十分に備えられるのであれば、必ずしも保険に頼る必要はありません。

【実践編】あなたの保険を見直す具体的なステップ

3つの基準を踏まえ、実際にあなたの保険を見直してみましょう。

1. 保険証券を確認する：現在加入しているすべての保険の証券を取り出し、保障内容、保険期間、保険料などを確認します。
2. 保障内容を理解する：**それぞれの保険が、どのようなリスクに対して、いくらまで保障してくれるのかを把握します。
3. 3つの基準と照らし合わせる：**それぞれの保障が、上記の3つの基準に照らして本当に必要かどうかを検討します。
   • 「経済的損失は大きいか？」
   • 「発生頻度は低いか？」
   • 「代替手段はないか？」
4. 不要な保障を特定する：3つの基準に照らして不要だと判断した保障は、解約や減額を検討しましょう。
5. 保険料と保障のバランスを見直す：削減できた保険料で、将来のための貯蓄や投資を増やすことを考えましょう。

【ケーススタディ】3つの基準で保険を見直した事例紹介

例1：30代共働き夫婦（子供なし）

• 見直し前：夫婦それぞれに死亡保険、医療保険、がん保険に加入。
• 3つの基準で判断：死亡保障は当面必要最低限とし、医療保険は高額療養費制度を考慮して入院保障を減額。がん保険は貯蓄で対応できる部分もあると判断し、特約を一部見直し。
• 見直し後：夫婦で年間約5万円の保険料削減に成功。削減できたお金を積立投資に回すことに。

例2：40代子育て世帯（子供2人）

• 見直し前：夫に手厚い死亡保険、家族全員の医療保険、学資保険に加入。
• 3つの基準で判断：夫の死亡保障は子供が独立するまでの期間に限定し、定期保険に見直し。医療保険は高額療養費制度と会社の福利厚生を確認し、保障内容をシンプルに。学資保険は他の貯蓄方法と比較検討。
• 見直し後：年間約8万円の保険料削減に成功。削減できたお金を子供の教育費に充てる計画。

これらの事例のように、3つの基準に照らし合わせて保険を見直すことで、多くの場合、無駄な保険料を削減し、家計を改善することができます。

まとめ：賢く保険と付き合い、家計の無駄をなくそう