【初心者向け】学資保険VSNISA完全比較ガイド【教育費の貯め方】

はじめに

1. まずは現実を知ろう！教育費はいくらかかる？

教育費の総額（幼稚園～大学まで）

パターン別教育費総額

• すべて公立：約800万円
• 高校まで公立、大学のみ私立：約1,200万円
• すべて私立：約2,500万円

最も一般的な「高校まで公立、大学のみ私立」のケースでも1,200万円が必要です。月割りすると約5.5万円を18年間積み立てる計算になります。

いつまでに準備すべき？

教育費のピーク時期

• 大学入学時：入学金・前期授業料で約150万円
• 大学在学中：年間約100～150万円×4年

つまり、子供が18歳になるまでに、最低でも300～400万円の現金を用意しておく必要があります。

2. 学資保険とは？基本の仕組み

学資保険の基本構造

学資保険は、教育資金を目的とした「貯蓄」と「保障」を組み合わせた貯蓄型保険です。

基本的な流れ

1. 毎月決まった保険料を支払う
2. 子供の進学時期（小・中・高・大学入学時）に祝い金を受け取る
3. 満期時（通常18歳或いは22歳）に満期金を受け取る

学資保険のメリット・デメリット

メリット	デメリット
・元本保証：払込保険料総額を下回ることがない（途中解約を除く） ・強制貯蓄効果：毎月自動引き落としで着実に積立できる ・保障機能：契約者（親）が死亡した場合でも給付金は満額支払われる ・所得控除：年間最大4万円まで生命保険料控除の対象	・低い利回り：返戻率は105～110%程度。利率は年0.5～1%未満が一般的 ・途中解約リスク：満期前に解約すると元本割れの可能性あり ・インフレ対応力不足：固定金利のため物価上昇に資産価値が追いつかない可能性あり

代表的な学資保険の例

A社学資保険

• 月額保険料：15,000円
• 払込期間：18年
• 払込総額：324万円
• 受取総額：350万円
• 返戻率：108.0%

3. NISAとは？基本の仕組み

NISAの基本構造

NISA（2024年開始）は、投資信託や株式を非課税で運用できる制度です。旧つみたてNISAと一般NISAが統合され、より使いやすくなりました。

NISAの特徴

• つみたて投資枠：年間120万円まで（旧つみたてNISA相当）
• 成長投資枠：年間240万円まで（旧一般NISA相当）
• 併用可能：両方の枠を同時に使える
• 非課税保有限度額：1,800万円（成長投資枠は1,200万円まで）
• 非課税期間：恒久化（期限なし）

基本的な流れ

1. 証券会社でNISA口座開設
2. つみたて投資枠で投資信託を積立
3. 余裕があれば成長投資枠も活用
4. 恒久的に非課税で運用
5. いつでも売却可能（枠の再利用も可能）

NISAのメリット・デメリットまとめ表

メリット	デメリット
・非課税運用：運用益・配当金が恒久的に非課税 ・大幅拡充：年間360万円まで投資可能（つみたて＋成長） ・高い期待リターン：年率3～7%程度を期待できる ・柔軟性：いつでも売却可能、非課税枠の再利用も可能 ・低コスト：信託報酬0.1～0.5%の低コスト投資信託が豊富 ・恒久制度：期限を気にせず長期運用ができる	・元本保証なし：価格変動リスクがあり、損失の可能性も ・投資知識が必要：商品選定やリスク管理に知識が必要 ・感情的な判断リスク：暴落時に焦って売却してしまう恐れがある

NISAでの教育費準備例

つみたて投資枠活用例

• 月額積立額：15,000円（年間18万円）
• 積立期間：18年
• 投資総額：324万円
• 期待運用結果（年率5%）：約500万円

成長投資枠併用例

• つみたて投資枠：月15,000円
• 成長投資枠：ボーナス時年50万円追加
• 積立期間：18年
• 期待運用結果（年率5%）：約何万円？

4. 徹底比較！どちらがお得？

4-1. 収益性比較

18年間、月15,000円積立の場合

項目	学資保険	新NISA
投資総額	324万円	324万円
期待受取額	350万円	500万円（年率5%）
差額	+26万円	+176万円
実質利回り	約0.4%/年	約5.0%/年

ポイント：新NISAの方が150万円程度多い結果に

4-2. リスク比較

学資保険のリスク

• 保険会社倒産リスク：過去に複数社が破綻
• インフレリスク：物価上昇に対応できない
• 途中解約リスク：元本割れの可能性

新NISAのリスク

• 価格変動リスク：元本割れの可能性あり
• タイミングリスク：必要時に暴落している可能性
• 商品選択リスク：不適切な商品選択

4-3. 流動性比較：資金が急に必要になった場合

学資保険

• 途中解約：元本割れのリスク大
• 契約者貸付：保険金額の一部を借入可能

新NISA

• いつでも売却可能
• 売却手数料なし
• 売却分の枠は翌年復活
• ただし、暴落時は損失の可能性

4-4. 税制面の比較

学資保険

• 掛金時：生命保険料控除（年間最大4万円）
• 受取時：一時所得として課税（50万円控除後1/2課税）

つみたてNISA

• 掛金時：所得控除なし
• 受取時：運用益非課税

実質的な税制効果

• 学資保険：年間約8,000円の節税効果
• つみたてNISA：運用益に対する税金約35万円が非課税（年率5%の場合）

5. あなたはどっち？タイプ別診断

学資保険がおすすめな人

こんな人におすすめ

• 絶対に元本割れしたくない
• 投資の知識がなく、勉強する時間もない
• 自分で貯金を続ける自信がない
• 保障機能も重視したい
• 年収が高く、所得控除メリットが大きい

具体例：Aさん家庭

• 夫婦共働き、年収800万円
• 投資経験なし、リスクを取りたくない
• 自動引き落としで確実に貯めたい

新NISAがおすすめな人

こんな人におすすめ

• より高いリターンを期待したい
• 多少のリスクは受け入れられる
• 投資について学ぶ意欲がある
• 資金の柔軟性を重視したい
• 長期投資の効果を信じている
• まとまった資金も活用したい（成長投資枠）

具体例：Bさん家庭

• 20代夫婦、年収600万円
• 住宅ローンもあり、効率的に資産形成したい
• ネットで情報収集することに抵抗がない

併用という選択

リスク分散の考え方

• 学資保険：月10,000円（安定性重視）
• 新NISA：月20,000円（成長性重視）

この組み合わせなら、安定性と成長性のバランスが取れます。

6. 実践編：始め方ガイド

学資保険を選ぶ場合

STEP1：返戻率をチェック

• 110%以上の商品を選ぶ
• 払込期間を短くすると返戻率アップ

STEP2：保険会社の格付けを確認

• AA格以上の会社を選ぶ
• 複数社で見積もりを取る

STEP3：契約内容を詳しく確認

• 祝い金の受取時期
• 満期金の受取時期
• 途中解約時の返戻金

新NISAを始める場合

STEP1：証券会社選び

• ネット証券がおすすめ（手数料が安い）
• 新NISA対応済みの会社を選ぶ
• 商品数が豊富な会社を選ぶ

おすすめ証券会社

• SBI証券：クレカ積立最大3.0％還元
• 楽天証券：楽天キャッシュ積立で最大3.5％還元
• マネックス証券：クレカ積立5万円まで1.1％還元
• 三菱UFJeスマート証券：三菱UFJカードでクレカ積立
• 松井証券：iDeCoでも投資信託保有ポイント還元

STEP2：投資方針を決める

• つみたて投資枠メイン（安定重視）
• 成長投資枠も併用（積極派）
• 両方バランス良く活用

STEP3：商品選択

1. 全世界株式インデックス
   • 世界中の株式に分散投資
   • 信託報酬：0.06%程度
2. 米国株式インデックス
   • アメリカの株式市場全体に投資
   • 信託報酬：0.09%程度

STEP4：積立設定

• つみたて投資枠：毎月定額積立
• 成長投資枠：ボーナス時などスポット投資
• 最初は少額からスタートしてもOK

7. よくある失敗例と対策

学資保険の失敗例

失敗例1：途中解約による元本割れ

• 原因：家計が苦しくなり継続できない
• 対策：無理のない金額設定、契約者貸付の活用

失敗例2：インフレで実質目減り

• 原因：固定金利のため物価上昇に対応できない
• 対策：一部をつみたてNISAと併用

つみたてNISAの失敗例

失敗例1：暴落時の狼狈売り

• 原因：リスクを理解せずに始めた
• 対策：長期投資の意義を理解、少額からスタート

失敗例2：商品選択ミス

• 原因：手数料の高い商品を選択
• 対策：インデックスファンドを中心に選択

8. まとめ：最適な選択をするために

判断基準チェックリスト

学資保険を選ぶべき人

• □ 絶対に元本を減らしたくない
• □ 投資の勉強をする時間がない
• □ 自動的に貯蓄したい
• □ 保障機能も欲しい

NISAを選ぶべき人

• □ より高いリターンを期待したい
• □ 多少のリスクは受け入れられる
• □ 柔軟性を重視したい
• □ 投資について学ぶ意欲がある
• □ まとまった資金も活用したい

終わりに